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借贷人的冬天

经济观察报 2020-03-23 11:55:33

一桩桩渗透着欺骗、欲望和贪婪的生意,对于那些深处行业中的借贷人来说,问题正变得复杂且棘手。他们中的大多数,很可能难逃这个冬天了。


经济观察报 记者 李超 刘长杰


在“老板”消失一个多月后,郑新坐在了面试官面前,他有些疲惫,但还是努力保持着镇定,缓慢背诵着早已准备好的自我介绍,并不时观察着周围人脸上的表情。


九州现金网贴吧这个20多岁的年轻人既要表现出自己得力、能干的特点,又要小心地掩饰:就在一个月前,他险些面临牢狱之灾。


九州现金网贴吧那次坏运气源自一份只维持了7个月的工作,他所做的是把一款看似包装完美的理财产品推销给那些拥有可观储蓄的老年人。


九州现金网贴吧过去一年,这种借贷生意遍布沈阳大街小巷,似乎一夜之间冒出的700多家投资公司和财富故事把这座北方雪城“烧”得通红。而现在,这个数字正在不断减小,这些公司的多数老板,要么携款“消失”,要么正面临严厉的道德指责。


九州现金网贴吧除了庆幸躲过牢狱之灾——警方只要求他配合调查,郑新并不对自己的行为感到羞愧,至少在那些银发投资人把大把的钞票送到他手里的时候,他还像是个“体面的魔术师”,玩着钱生钱的戏码。


一桩桩渗透着欺骗、欲望和贪婪的生意,对于那些深处行业中的借贷人来说,问题正变得复杂且棘手。这几乎是一个“天大的麻烦”,随着伤口越撕越大,以及调查的层层检查和收网,他们中的大多数,很可能难逃这个冬天了。


“跑路”潮起


今年4月初,郑新加入辽宁乾隆投资担保有限公司(以下简称“乾隆投资担保”),靠着团队500万元的销售业绩当上了经理一职。


半个月前的3月14日,这家公司才刚刚成立,对外宣称注册资本5000万元,是沈阳本地众多类似公司的普通一员。而他们中的大多数寿命未到一年,短的只有两三个月。郑新的老板卷款跑路之后,和其他老板跑路的公司遭遇一样,乾隆投资担保也被贴上了封条。在警方发出措辞严厉的警告后,郑新丢掉了这份工作。


九州现金网贴吧目前,沈阳第三季度以来至少已有包括辽宁金旭、瑞腾、财域、永恒、永葆、铭信、蓉鑫、源信、丰鑫等20多家投资、担保类企业的老板跑路,单个企业涉及金额从数千万元到上亿元不等。


跑路潮发生后,沈阳加强了对这类投资、担保公司的清查力度。11月份,沈阳成立专案组,副市长亲自挂帅打击非法集资。警方在最近的一次清查行动中拘捕了38人。而从12月5日起至12月31日,沈阳市工商局对抽取确定的718家投资担保类企业开展定向检查。


九州现金网贴吧经济观察报采访发现,乾隆投资担保这类公司的业务模式,均颇为相像。


乾隆投资担保分为“总经理——业务经理——业务主管——业务员”四个级别。郑新属于业务经理这个级别,名下团队共有20多人,全公司不过50多人,除了业务团队和2个会计,该公司并没有其他机构设置,甚至缺失担保公司最基本的风控团队。


在郑新的印象里,他们曾经在7月份提出到借款公司考察。几番提交要求后,公司总经理把他们带到河南洛阳的一个“类似于售楼处的地方,既没有看到工厂,也没有看到业务流水”,“但当时谁都没太在意这些,过后才发现都是假的”。


郑新表示,乾隆投资担保以从事“理财、投资和担保”业务的名义,在成立不到10个月的时间内,通过高额提成招揽业务员户外展业的形式,一口气拿下了不低于5000万元的营业收入。


作为一名业务人员,郑新更懂得如何找到这些债权人,年纪在50到60岁左右的老年人成为他们的猎物,“他们更关心收益,而不是风险”。完成业绩之后,他拿到了万分之九到百分之一不等的提成。


九州现金网贴吧而就在10月底,郑新的老板突然携带公司款项消失不见了。


九州现金网贴吧这种民间借贷的生意有着古老的历史,灰色的地下资金流水与官方的金融机构并行不悖。据西南财经大学发布的一份报告估算,截至去年,全国民间借贷的规模已经高达5万亿元,高息借贷的资金规模超过 7500亿元,年利率平均为36.2%。


大隆金融(沈阳)服务有限公司董事长孙刚经营黄金、珠宝生意已经有26年的历史,去年他成立了旗下的中联贷P2P网贷理财平台,并酝酿牵头成立本地的互联网金融联盟,现在,他正承受着跑路潮带来的负面影响,对整个行业的不信任感和挤兑潮不断上升。


眼前的跑路潮让他想起了1996年的沈阳,当时地方力推黄金珠宝业的发展,很多投资人借势钻了监管的空子。鼎盛之时,街道上黄金店铺林立,诈骗风气随即兴起。直到一夜之间,繁华的黄金交易一条街变得萧索不堪,“其兴也勃焉,其亡也忽焉”的逻辑一如今朝。


对于那些仍深处行业中的借贷生意人来说,这将是一段痛苦的日子,他们要面对的是那些逃离的人留下的烂摊子和一个公信力被严重透支的行业冬天。


陌生人的生意


九州现金网贴吧董成浩不认识郑新,但他一定很厌恶像郑新这样的人。在把70万元存款交给一家投资理财公司三个月之后,这位56岁的沈阳人加入了讨债大军,那些曾经许诺给他们高额利息的生意人早已消失不见,他感到有些绝望。


九州现金网贴吧时间倒回到2014年春节后,沈阳厚厚的冰雪刚刚开始融化。董成浩发现,在街道两边,出现了众多带有“投资、担保”字样的公司,华丽的店铺和门口摆放的豪车蔚为壮观。“就像一场小雨后的草一样,突然冒了出来,且都是外地人注册。”虽然董成浩不知原因是什么,但他还是被这种生意所吸引:只要投钱,就有收益,利息高达14%-17%不等,按月支付,随存随取。那些西装革履的理财经理告诉他,“如果投的多,利息可以协商至20%左右。”


对于厌倦了低收益的理财产品和低利息存款的投资人来说,这是一个极具诱惑的回报,因为前者的收益率只有4%至10%不等,而多年来,后者的存款利率一直徘徊在3%左右。


董成浩告诉经济观察报,经过两个多月小额尝试后,他在8月份拿到了一份投资理财的借款合同。他表示,合同上写着,由其出借70万元给洛阳市嵩县大力工程机械租赁有限公司,并约定偿还日期,由辽宁锦鼎投资担保有限公司提供该担保,合同载明了借款方和担保方的营业执照以及电话号码等。


九州现金网贴吧记者多方采访发现,在过去一年中,这是流传于沈阳大街小巷众多投资、担保借款合同中极为普通的一份。从记者看到的报案投资者们的合同看,庞大的数额、高额的利息和齐全的借款公司凭证成为标配,合同上载明的资金去向多为河南洛阳、伊川等市县的项目。直到11月中旬,董成浩才发现,包括借款企业的工商注册等资料均为造假。


从多个曝出的案件中可见,这是一条近乎相同的“生财”逻辑:短时间内集中注册,以投资、担保的名义招聘业务员展业并给予高额提成;之后以投资、担保的旗号向投资人借款并许诺高额利息;短期内及时兑付以俘获信任获得大额投资;待巨额资金到位后,要么转手,要么跑路。


董成浩始终想不明白,这些陌生人和陌生的公司怎么就突然出现又突然消失了呢?


九州现金网贴吧大部分和董成浩同龄的投资人主要来自这个城市的老工业区,十年前的“动迁征地”让他们拥有不小的积蓄,“50万~100万的存款稀松平常”。这些银发投资人并不明白信托或者互联网金融这样的词汇,对“投资有风险”的浅显道理亦不理会。


九州现金网贴吧作为东北地区的工业型城市,沈阳民间现金流充足,但过去十几年里,外省市或者国家级的信托等理财产品占据着地方市场,除购买房产外,多数民间投资以购买理财产品的形式流出。


辽宁信泽联合股权投资基金副总裁何羿正筹划新的生意,即给诸多年轻人做系统的理财知识培训。面对民间金融这个蓝海,他的选择是首先打造一支“专业且高效”的队伍。“一方面,那些50岁左右,没有理财知识的银发人,不是合格的投资人,应委托他人代为投资;”何羿的逻辑是,“另一方面,沈阳仍缺少有专业知识的理财经理人,理财经理人才培育滞后。”


九州现金网贴吧但这并不容易,恐慌的情绪正引发新一轮的挤兑潮,越来越多的投资、担保公司受到牵连,只剩冰冷的封条和仍悬挂于户外的高息理财宣传海报还在提醒着过往的路人,这里曾经发生过什么。


出伊川


距离沈阳大约1500公里以外的一座县城里,陌生人不断来访。王家伟显得有些警惕和不耐烦,“你们是来问担保公司的事情吧,”他说这句话的时候,他的妻子告诉他,“隔壁大街上有4家投资担保公司上周起就关门了”。


九州现金网贴吧王家伟曾是当地一家投资担保公司的理财经理,2年前转行。他所在的伊川县是河南省洛阳市一座著名的工业城,闻名中原的杜康酒即发源于此,长年以来,丰富的矿产资源支撑这个煤电铝工业新城的运转。


记者采访发现,一些投资者指责伊川人在沈阳开投资诈骗公司的消息早已传来。在已经曝出的跑路公司中,大部分投资人都具有相同的背景:河南伊川。而沈阳警方亦在当地媒体公开表态,将会远赴河南调查“伊川担保”集体失联问题。


九州现金网贴吧在王家伟的印象中,沈阳现在的情景和5年前的伊川、3年前的洛阳颇为相似。其表示,伊川本地民间借贷较为盛行,“一般是出借收2分利,借出付4分利”,折算下来,年利率可以达到18%~30%左右。


九州现金网贴吧2009年是一个重要的时间节点。公开数据显示,洛阳、伊川两地的投资、担保公司数量极速增加,整个河南的数量一度占到全国的1/4。而那一年也是中国房地产黄金十年的尾声,房地产投资和矿产投资进入了最后疯狂的阶段。


疯狂的借贷人最后发现,过高的利息和不计代价的循环拆借所支撑起的不过是一个资本泡沫,这个游戏可以玩下去的唯一条件是,有人接下一棒。


九州现金网贴吧郑新的老板就是接到最后一棒的人。部分打着投资、担保名义的借贷公司短时间集中注册的现象很快引起了沈阳当地政府的注意,今年6月25日,沈阳市政府8个部门联合发文警示风险,到9月份,成都等多个城市上演借贷跑路潮的消息已经在当地流传。


九州现金网贴吧2014年10月份,沈阳当地部分打着投资、担保名义的借贷公司出现了罕见的集中更换法人的动作,大批公司、店铺被出售给他人,但政府监管的信号已经清晰、明确。重压之下,部分公司开始涂掉公司名称中的“担保”字样,改为“投资咨询”类。


九州现金网贴吧2013年,高额的民间借贷规模和兑付难导致资金链最终断裂,再一次引发洛阳本地最大的担保公司跑路案,涉及资金超过10亿,近3000多人报案。


此前的2011年,河南官方曾进行过一次大规模的治理行动。当年,河南担保业爆发“跑路、倒闭”窝案,最终28家担保企业最终因为“事态严重”被司法机关立案查处,近200家投资担保公司被列为“高危对象”。


九州现金网贴吧2012年是另外一个时间节点,狂奔了30多年的经济巨人终于放慢脚步,经济增长的目标下调至8%以下,“保8”的说法成为历史。当年,史上最严厉的房地产调控满一年,房产投资是否还能维持高收益性备受争议,而与之相关联的实体经济在一年以后也跌入底谷。


这是一个在时间上击鼓传花的游戏。“很多伊川人从2012年开始外出,伊川人在全国开的投资、担保公司的数量也在不断增加,东北地区大部分投资、担保类公司都是伊川人开设的。”王家伟回忆称,“外出的人中大部分为当地的煤老板、矿老板等,有一定的资金实力。”


九州现金网贴吧华灯初上,这座深处中原腹地的县城迎来了繁华的夜生活,推杯换盏之中,酒城的空气里弥漫着淡淡的酒香,这是这座县城平常且普通的一个夜晚,人们在广场上抽打着陀螺,这是北方传统的玩具,用来打发无聊的时间。


九州现金网贴吧1500公里以外的沈阳,白天的气温早已降到零下5度以下,董成浩靠在公司的门口,手里的借款合同已经有些发皱,他说钱没了,也不知道该去哪里等。


2014年的严冬,就这么来了。

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