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贷款超市的秘密:靠“马甲”App上线,收割现金贷利润

花儿街内参 2020-03-05 15:44:40


文 | 墨菲


在现金贷爆炸的时代,贷款超市才是最大的赢家。九州现金网贴吧头部的贷款超市,月利润已达数千万。


“你很难想象,现在贷款超市,也有上万家。”某贷款超市的负责人郑明远称,现在也到了一个“人人都做贷款超市的时代。”


九州现金网贴吧App、微信公众号、甚至一个H5页面,都能成为贷款超市。


这开始变成一项毫无门槛的暴利生意:一个三人的小团队,靠着搬运一些“撸口子”的消息,积攒用户后便做贷款超市,每月利润200多万。


上万家贷款超市,正在上演现金贷平台的收割之战。


01 暴利生意


九州现金网贴吧2016年下半年,现金贷火热爆发。


而行业获客成本,也在水涨船高,从几十元,涨到了200多元。


部分行业敏锐者突然察觉,与其辛苦挖矿、承担风险,不如“送水”。


九州现金网贴吧于是,吸附在现金贷行业之上的贷款超市,开始了裂变式爆炸。


所谓贷款超市,就是贷款产品聚合的平台,像超市可以采购各种商品一样,在这里,可以挑选贷款产品。


九州现金网贴吧“流量买卖,永远是一桩好生意。”某贷款超市负责人郑明远称。


这门流量生意,利润和现金贷一样,引人侧目。


九州现金网贴吧近日,融360向美国证券交易委员会递交IPO招股书。实际上,融360的核心赚钱业务,就是“贷款超市”。


2012年就上线贷款超市服务的融360,无疑成为贷款超市的领头羊,并成为这波现金贷浪潮最大赢家。


头部的贷款超市,发展速度极为惊人。好贷网在2016年初,推出小额贷款闪贷,目前每天几万新增注册用户。


借点钱是融之家贷款超市产品,据官网资料显示,借点钱APP累计注册用户800万人,累计完成贷款申请2000亿元。


而融360的招股书显示:2016年月活3480万,2017年上半年月活6360万。


“每个月都是翻倍增长。”某头部贷款超市负责人称,“感觉不是人推动业务,而是业务推动人在跑。


目前,排名前10的贷款超市,“每月利润都是数千万”,郑明远称,他们正在成为现金贷时代的最大利润收割者。


本榜单参考国家互金专委会提供的数据(来源应用宝、华为、360应用商店等公开下载量)


贷款超市的盈利能力有多强?在融360的招股书中,可以看到更多细节。


在融360的招股书中,其收入来源,主要分为三块。而占了收入绝大部分的“推荐费”,就是贷款超市的收入。


2015年,融360贷款的“推荐费”收入是1.17亿,到了2016年,就变成了2.39亿,翻了一倍。


而2017年的上半年,数字就变成了3.14亿,按照这个速度,今年将可能翻3倍。


“可以算出来,融360贷款超市的收入,平均每个月5000万以上。”郑明远称。


头部的玩家利润惊人,底层贷款超市的导流生意,也做得风生水起。


02 人人都做贷款超市


做贷款超市,正在成为一项毫无门槛的暴利生意。


目前,贷款超市的战场,主要集中在App端。


九州现金网贴吧在应用商店中搜“贷款”“借钱”两个词,会出来大量的App,但其实50%以上,都是贷款超市。


九州现金网贴吧“App端的贷款超市,大概有数千家。”郑明远称,因为很多用户下载了App,直到点进去看,才会发现是贷款超市,因为他们和现金贷的名字,几乎没差别。


九州现金网贴吧“我,加上一个研发就把贷款超市做起来了”,郑明远称,做一个贷款超市的App门槛很低,因为模块和功能都极为简单。


而他们获取操作的方式,就是大量上“马甲包”九州现金网贴吧,“每个新上的马甲包,就会有一些扶持政策,然后将所有的流量汇总。”


九州现金网贴吧马甲包都取名什么“贷”、什么“借款”,蹭各种关键词,“客户以为是贷款平台,下载下来才发现是贷款超市。”


一些贷款超市App留言区里,用户破口大骂,“垃圾,是来骗资料的。”



除了App外,另外一大阵营,就是微信公众号。搜索“口子”、“贷款”等词出来的账号,很多也是贷款超市。


九州现金网贴吧一个微信公众号的创始人可馨,刚做的时候,每天的工作,就是泡在各大网贷中介群里,去获取最新的“撸口子”信息。


她把这些最新小道消息,取上一些刺激的标题:如《新鲜滚烫的黑户口子,100%下款》、《教你如何包装通讯录》等,然后发布在公众号上,随后再将文章,扔到各大借款口子群里。


靠着这些“撸口子秘诀”,她的账号每天能吸粉上千人。


九州现金网贴吧“我们现在账号有30万粉丝,用户精准,每篇文章的阅读4万多,会带来5000多的注册量。”可馨称。“一个注册用户收费8元,一篇文章的收入就是5万。”可馨靠着一个小账号,月入近200万。


而可馨正在尝试将这条产业链流水线化,她召了10个人,每个人负责3个账号,打造她的账号矩阵。“我们准备今年冲到月利润500万。”可馨称。


在很多线下店铺,只要用户使用二维码扫描支付,就会强制关注一些微信服务号,而这些账号,也开始变身为“贷款超市”。


任何有流量的地方,都可以变成贷款超市,只有你想不到,没有做不到”,可馨称。


小玩家蜂拥而至,行业巨头也蠢蠢欲动。


办公软件WPS在今年推出了贷款超市“WPS金服“,迅雷推出了“迅雷易贷”,在官网上打出“大数据·包下款”的口号。。


贷款超市中,还有一支大军,就是现金贷玩家本身。


现金白卡背后公司浅橙科技,在B轮融资发布会上,宣布开始做贷款超市“现金好借”;而在榜单中的“闪电贷”,是现金贷头部公司掌众的产品。


在现金贷行业,内部有一个重要的导流模式,叫“同业合作”,或者叫“甩单”


“基本上每家现金贷都会做。”业内人士表示称,“好的流量自己用,不好的流量甩单。”


九州现金网贴吧用户审核不通过时,就会看到“重新申请”的提示,点击进去,就跳转到一个贷款超市。


这种做法出于两方面的考虑:一方面,直接拒贷,用户体验不好;另一方面,导流给其他平台,还能赚点手续费,“平衡点自己的流量成本”。


九州现金网贴吧“正因为各路大军涌进来,大大小小的贷款超市,也有上万家了。”郑明远称。


03 野心和布局


贷款超市正在收割现金贷平台的利润。


一般和贷款超市的合作方式分两种,一种是CPA,一种是CPS


九州现金网贴吧“CPA”,按照注册用户来结算;而“CPS”,则是按照放款金额来结算。


九州现金网贴吧不管是哪种方式,现金贷的获客成本已接近200元,用户第一次借款的利润几乎吸收殆尽。


“现金贷现在基本只能靠用户的复贷(在同一个平台借钱还款后,再次借款)挣钱。”某现金贷的创始人称。


头部的贷款超市,开始变成话语权极强的“流量爸爸”,他们和现金贷平台的地位,越发悬殊。


某现金贷平台的运营负责人王彬旭称,头部几家超市,已将触手伸到了“复贷”用户上,“复贷一次,还要收取2%的提成,用户贷几次,收几次,将利润榨到极限。”


一般的贷款超市,会导流到现金贷App下载页面,让用户自行下载注册。


九州现金网贴吧而头部的贷款超市,却有了更大的野心和布局。


“融360曾经和我们谈过合作,但合作方式,让我们完全丧失了自主权。”王彬旭称,用户将直接在融360上注册,并不会导流到他们的App上。


九州现金网贴吧“融360的页面上,也不会展示我们的产品,我们相当于变成了融360的资金方。”王彬旭称。


多位和融360合作过的运营负责人称,合作还必须进行系统对接,“现金贷平台的放款、逾期和还款数据都要返回给融360。”


这也是王彬旭不愿合作的原因,“你要把核心的数据,全部贡献出去,才能换来合作。”


多家头部的贷款平台,都要求获取数据。他们拿到数据,到底有何野心?


首先,利用用户的信贷数据,就可以搭建现金贷的风控系统,再出售给现金贷公司


九州现金网贴吧融360就曾推出过一套名为“天机”的风控系统。


而第二步,则可能是为了发展自己的现金贷业务


很多贷款超市,也开始做现金贷。融360就是一个典型案例,在一本财经统计的“安卓下载量排行榜”中,排名第6的原子贷,就是融360的贷款产品,除此之外,还有月光足、支付贷等贷款产品。


某业内人士称:“因为融360的现金贷业务增长太快,今年过年后,他们就在市面上狂招现金贷客服、数据人员。”


而有意思的是,就在2015年,融360完成D轮融资后,CEO叶大清接受媒体采访时反复强调:“公司将坚守创业之初作出的定位,只做金融平台,避免成为金融机构。”


九州现金网贴吧他形象地描述,融360是穿牛仔裤做平台的人,为穿西装行服的银行送锤子、送水,九州现金网贴吧。


“这个暴利行业中,很难有玩家看到利益后,还不心动,与其帮别人导流,不如自己干。”郑明远称。


九州现金网贴吧可馨也有这样的想法,她正在筹备,凑上1000万,开始自己放贷。


九州现金网贴吧很多现金贷平台发现,曾经的“流量合作方”,转身一变,就成了竞争对手。


九州现金网贴吧送水的,最终也成为挖矿的。


九州现金网贴吧有趣的是,融360的招股书中显示,贷款业务已从现有业务中剥离,收入并没有纳入财报中。尽管如此,行业中对于这种“即当运动员,又当裁判员”的做法颇有微词。


也正因为如此,很多平台拒绝这种合作方式:“这不是相当于把我们的数据,全部给了竞争对手?”


04 二八分流


头部贷款超市话语权极强,即便条件苛刻,现金贷也不得不与之合作;而底层贷款超市的生存现状,却在强烈的竞争下,越发堪忧。


九州现金网贴吧“很多用户下载了贷款超市后,把上面的平台全部撸一遍,就卸载了,根本留不住用户。”郑明远称。


九州现金网贴吧而另一边,贷款超市和现金贷的博弈,则更加激烈。


“扣量”问题,是行业最常见的难题。


九州现金网贴吧不是所有的公司,可以成本高、耗时长地去对接系统。


九州现金网贴吧双方通常的结算方式,就是现金贷平台提供一张Excel表格,或者一张截图,上面标注着注册量、下款量和下款金额。


九州现金网贴吧“有些公司很操蛋,导了一万个人,显示只有几十人注册,这明显是假数据。”郑明远面对这样的平台,一般就是撕逼后再不合作。


这就成了一场心理博弈游戏。“平台可以扣一点,但只要在可接受的范围内,我们就睁只眼闭只眼。”郑明远称。


贷款超市需要不停寻觅新平台入驻,才能存活下去。


现金贷的发展速度太快,贷款超市的流量增速,根本跟不上。


“举个例子,如果我有100万用户,但现金贷公司起量特别快,第一个月注册用户100万,第二月1000万,几个月后,就变成上亿。这个时候,我的用户再导过去,都是已注册的了。”郑明远解释,“我们只有不停地上新平台。”


贷款超市正在变成了一个“重运营”的活儿。


郑明远现在手底下有4个人,每天需要设置积分换礼物等增加黏性的小活动,想方设法留住用户;每天还需要漫天撒网,去不断寻找新的平台,为了留住用户,同时养活自己。


九州现金网贴吧在和现金贷的博弈中,处心积虑,很多小的现金贷平台,过来骗量,导流后不结款。还有一些平台,做了两三个月就倒闭消失。


最为严峻的是,贷款超市自身的流量成本,也大幅度增加。


近期,一批靠换马甲上线的贷款超市遇到了大问题,因为应用商店,突然把上线标准提高了。


“其实这个标准是针对现金贷平台的,但应用商店并没有‘贷款’和‘贷款超市’的细分,因此,同属金融理财类的贷款超市,也受到波及。”业内人士向一本财经解释称。


比如现金贷App上线,需要说明自己有没有放款资质,钱从哪来等等;如果是助贷机构,需要提供和持牌消费金融机构合作的证明。



九州现金网贴吧政策一出,很多马甲号被迫下架。


贷款超市也开始了二八分流,头部越来越强,底部越来越艰难


人人都想在现金贷时代,分得一杯羹。


九州现金网贴吧贩卖流量的贷款超市,似乎成为了最大的赢家——他们不需要承担风险,同时享受着暴利。


而贷款超市行业,也陷入了一个争抢流量的怪圈,他们同样要厮杀:握大流量的,才是“爸爸”,小流量者,只能夹缝中生存。


果然是“得流量者,得天下”的时代。


*文章为作者独立观点,

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